Quand la propagande de l’entreprenariat s’accentue sans mesures d’accès aux mécanismes de financement

ENTRETIEN

L’appui des structures de financements est précieux voire indispensable à un stade de la création d’entreprises. Cependant, identifier et solliciter une ou plusieurs solutions financières pour les capitaux manquants : prêts d’honneur, micro-crédit, emprunts bancaires, recherche d’investisseurs, est un casse-tête chinois pour les jeunes entrepreneurs togolais.  La plupart de ces institutions financières ne sont généralement pas favorables pour accorder des crédits aux micro-entreprises.

Pourquoi donc cette réticence, entretien avec Monsieur Francisco Kossi Gbandi NAPO-KOURA, Docteur en Sciences économiques et de gestion, spécialité Marketing et Gestion Commerciale ; Enseignant vacataire dans les universités du Togo

Pourquoi est-ce que les banques togolaises sont-t-elles réticentes à l’octroi des prêts ?

Il nous faut comprendre les caractéristiques des banques qui animent la place togolaise. La nature des ressources dont disposent les banques primaires sont à majorité des dépôts à vue, c’est-à-dire des fonds à court terme. Pour recycler des dépôts à vue, il faut avoir à l’idée que les déposants peuvent se présenter à tout moment pour les retraits donc leur transformation en crédit doit viser des emplois sans risques pour se prémunir contre le risque de contrepartie, afin de réduire les pertes sur créances et les provisions pour créances en souffrance.

Le Togo ne dispose pas de banque nationale pour soutenir l’investissement du secteur privé. Hormis l’Union Togolaise des Banques (UTB), toutes les autres banques installées au Togo appartiennent à des privés étrangers qui n’aiment pas prendre trop de risques et préfèrent prêter aux Etats, contrairement à leur mission de banque commerciale qui, en principe, devrait soutenir le secteur privé.

Subséquemment, les jeunes entrepreneurs ont des faiblesses qui ne garantissent pas un taux de remboursement élevé sans la garantie souveraine. Sur les quatre environnements d’analyse de Risques crédit : la connaissance de l’emprunteur, la connaissance de l’activité, la capacité financière et conduite de la gestion des cash-flows  et le collatéral, les jeunes n’ont pas les moyens ni les capacités pour répondre adéquatement aux besoins d’informations pour la prévention du risque.

Les entrepreneurs (jeunes) ne maîtrisent pas leur projet en termes de structuration, de conduite etc. Ils manquent de l’expérience du fait de l’inadéquation des offres de formations et d’inexistence des centres d’incubation de ces jeunes, manque d’éducation financière c’est-à-dire de capacité managériale en flux financiers et la conduite des affaires. Tout cela ne rassure pas le banquier qui, ayant des capitaux privés à sa disposition, se préoccupe plus de la protection du déposant exigée par la loi bancaire. Beaucoup sont plus dans la déclaration d’entreprise au niveau du Centre de formalité des entreprises (CFE) que la création qui devrait les conduire jusqu’à l’Office togolais des recettes (OTR) et à la sécurité sociale. Comment comprendre que l’Etat peut permettre à des gens d’entreprendre sans connaitre les règles élémentaires de management des entités ?

A qui la faute si les jeunes se lancent en entrepreneuriat sans formation aucune ?

Ce sera trop facile de pointer un doigt accusateur sur quelqu’un comme fautif, sur ce sujet.

Le problème est très profond et demande une réflexion assez poussée pour identifier les mobiles et proposer des solutions à toutes les parties prenantes.

Beaucoup diront que c’est l’Etat qui n’a pas construit un système éducatif qui permet aux jeunes de se lancer facilement dans l’entrepreneuriat. Mais, il y a quelque part, des jeunes qui n’ont jamais mis pied à l’école, mais qui ont bien réussi dans leurs initiatives privées là où des plus instruits ont échoué et inversement. Nous sommes tous fautifs de bonne foi et non de mauvaise foi. C’est l’ignorance qui est le vrai problème. Tout le monde doit se cultiver sur l’entrepreneuriat et avoir le sens de la prise de risques.

Nous avons effleuré plus haut le manque d’incubateur c’est-à-dire la structure qui aide les jeunes entreprises en leur offrant formation, conseil et financement. Au Togo, l’on remarque qu’à la moindre intention, les jeunes (et adultes) courent vers le CFE pour créer l’entreprise et après c’est les difficultés car, la création astreint immédiatement à des obligations fiscales et sociales. Plusieurs n’ont même pas l’idée des implications fiscales et sociales avant de se lancer.

Il est mieux indiqué d’abord de débuter son activité dans l’informel et c’est quand ça prend corps qu’il faut aller à la création d’entreprise. Ce qui d’ailleurs leur permettra de bénéficier valablement des exonérations à l’impôt sur le bénéfice qui sont prévues pour les deux premiers exercices.

Que pensez-vous Dr NAPO-KOURA des structures comme le Fonds d’appui aux initiatives économiques des jeunes (FAIEJ), et l’Agence nationale de promotion et de garantie de financement (ANPGF) mises en place pour accompagner les jeunes entrepreneurs ?

C’est de belles initiatives mises en place pour accompagner l’entrepreneuriat des jeunes pour leur insertion professionnelle afin de réduire le chômage. Elles viennent en réponse à un handicap des banques pour le financement des activités en démarrage ou en développement.

Les crédits bancaires aux jeunes exerçant des activités en démarrage ou non sont plus risqués et ces jeunes ne disposent pas de patrimoine à mettre en garantie pour répondre au risque résiduel déterminé par les banques.

Le FAIEJ et l’ANPGF sont des solutions à cette préoccupation. Cependant elles ne peuvent pas répondre à tous les demandeurs. On nous parle d’autres structures comme le Fonds national de la finance inclusive (FNFI) et du Mécanisme Incitatif de Financement Agricole (MIFA). Mais les attentes sont plus grandes.

Le seul bémol est que personne n’arrive à faire un diagnostic réel pour permettre d’appréhender les vrais résultats afin de réorienter les actions.

Comment palier tous ces manquements pour faire fructifier le secteur de l’entrepreneuriat au Togo ?

Pour réussir en entrepreneuriat, il faut d’abord se faire une bonne définition de 4 choses : l’entrepreneuriat, la réussite, le risque et l’échec.

Le premier impliquant indubitablement les trois autres qui sont des étapes  auxquelles on ne doit ni avoir peur ni se faire des facteurs bloquants. Les jeunes togolais de nos jours ne sont pas assez courageux pour affronter les réalités du monde de l’entrepreneuriat car, pour eux il faut avoir de la réussite sans sueur.

Je propose qu’il y ait des centres de formation complémentaire orientés vers l’entrepreneuriat s’appuyant sur la connaissance des potentialités économiques de notre pays pour que ces jeunes favorisent le développement de l’économie togolaise qui, par capillarité, conduira à un effet multiplicateur de l’entrepreneuriat au Togo.

Par ailleurs, certains Togolais aiment le suivisme par manque d’initiatives et de prise de risques et d’ambition.

La jeunesse doit en prendre conscience et se remettre en question pour se cultiver et prendre des risques mesurés. L’or,  avant de devenir métal précieux, était le carbone noir, passé par la chaleur et la pression.

Nous devons nous réveiller et que les initiatives mises en place par l’Etat soient bien exploitées avec vertu afin que d’autres puissent, tant privées que publiques, donner plus de conditions à l’entrepreneuriat.

Selon vous quelle serait la solution pour que les jeunes aient accès aux des prêts bancaires ?

Il faut savoir que beaucoup de Togolais ne sont pas créatifs, mais des suiveurs avec un comportement de “mouton” comme sur le marché financier. Quand quelqu’un semble réussir dans un domaine, tous se convergent dans ce domaine jusqu’à ce que cela ne soit compromis. Plus il y a des financements ou acteurs dans un secteur les marges s’amenuisent et plus les risques deviennent prépondérants. L’entreprenariat ou les marchés accordés aux jeunes ne doit pas être l’achat et la vente des fournitures bureautiques mais plutôt le secteur de transformation et l’agriculture.

Il faut, pour résorber cette équation, une réorientation de la formation des jeunes vers le professionnalisme, la création d’une banque des PME avec un fonds souverain et une gestion exemplaire loin des politiques, des centres d’accompagnement des jeunes dans l’identification, le montage des grands projets innovants pour rassurer les banques de la viabilité du projet.

C’est pour pallier ces insuffisances que des projets comme le FAEIJ et autres sont mis en place pour apporter de l’accompagnement et la garantie aux jeunes primo entrepreneurs. Cependant tout semble trop politisé. Le temps est souvent trop élastique entre la soumission du projet et la décision de financement. A la fin, l’institution finance un projet déjà obsolète et souvent à minima.

Mais la mauvaise foi de certains jeunes a attiédi leurs ambitions et ils sont plus sélectifs que les banques.

Que préconisez-vous donc pour faire fructifier le monde de l’entreprenariat au Togo ?

Dans certains pays comme la France et l’Allemagne, ne crée pas une entreprise qui le veut. Il faut forcément passer par des étapes de formation entrepreneuriale qui vous orientent vers les institutions de financement. Car non seulement l’Etat qui accompagne l’entreprise avec des exonérations d’impôts les premières années veut forcément les récupérer quand l’entité sera prospère mais aussi le banquier aussi veut récupérer sa mise et les intérêts.

Au Togo, des initiatives des ministères de l’Agriculture et du Développement à la base avaient offert des formations aux jeunes pour être ensuite appuyés financièrement sur leur projet. Certains sont allés en Israël pour les formations. Mais à l’arrivée, soit le financement souvent émietté vient tardivement ou pas. Plusieurs parmi ces jeunes finissent par abandonner… On peut faire des études indépendantes sur les projets PASA, MIFA, DOSI, FAEIJ…pour voir les taux de réussite.

Il faut des banques nationales d’investissement pour soutenir l’entreprenariat depuis le secteur primaire.

Aussi faut-il que les gouvernants cessent de croire que c’est à partir des microentreprises, qui disparaissent avec leur promoteur, que le Togo fera de l’émergence. Le pays a besoin des capitaines d’industrie pour sa mue et il faut les promouvoir par une politique nationaliste.

Enfin, je voudrais insister sur certaines postures ou qualités d’un entrepreneur (jeune). Avoir de l’ambition, penser gros tout en comptant sur ses propos moyens. Il doit démarrer le business avec les moyens à sa disposition. Et c’est au fur et à mesure qu’il réalise et que suivent les gains qu’il peut accroître l’expansion de ses activités avec l’épargne des bénéfices de l’existant car, les banques n’accordent pas souvent de crédit aux startups. C’est cette étape de croissance à partir de ses propres moyens qu’il peut mobiliser les sources de financement par la recherche des capitaux. Le jeune entrepreneur doit être résilient, surtout ne pas abdiquer au premier obstacle car, le cycle entrepreneurial est jalonné de plusieurs soubresauts.

Entretien réalisé par Akpéné VIGNIKPO